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保险条款并不是“天书”

时间:2012年03月23日来源:本站原创作者:zzbxxh点击:
  目前,市民普遍反映保险条款看不懂,因为条款上很多专业术语很难理解。因此,到了理赔时就说不清。那么,如何解决这个问题?中央财经大学副教授周桦表示,首先,提高消费者对保险条款的解读能力;其次,需要保险
 

  目前,市民普遍反映保险条款看不懂,因为条款上很多专业术语很难理解。因此,到了理赔时就说不清。那么,如何解决这个问题?中央财经大学副教授周桦表示,首先,提高消费者对保险条款的解读能力;其次,需要保险公司如实地解释条款,通俗而准确地表达条款,帮助保险消费者理解条款;再次,监管机构尽量提供标准化保单,突出最核心的合同条款。

  具体来看,第一种方法是通过消费者自身素质与能力的提高来解决保险条款理解的问题。周桦表示,不可否认的是,我国保险消费者对保险的理解存在误区,这和我国保险市场发展时间不长、保险理念并未深入人心、保险知识普遍缺乏有关。比如,车险免赔额事件,在保险领域中一个极为常见的条款在中国成为了保险公司的霸王条款,这反映了我国保险知识普及率不高的现实。对此,相关部门可以组织开展一些保险消费者教育,帮助消费者读懂保险合同、更正确地理解保险合同、更关注保险合同中的免责条款而非合同的收益率,并使消费者在合同订立过程中能合理地保护自己,在理赔过程中也能合理、合法地维护自身权益。

  加强自身能力固然是提高认识的一个手段,但在消费过程中,消费者自身能力的提高是其权利而非义务。保险公司作为卖方,其诚信销售与履行合同的义务不容置疑,通过保险公司讲解及说明来理解合同,此为第二种帮助消费者理解保险合同的方法。

  周桦表示,保险公司也是有动力推动诚信经营的,但其间有个问题必须解决,就是保险公司是否敢于从对保费规模的追求转向对长期效益的追求,转变发展模式,这实际是诸多保险消费问题出现的症结所在。我们常说消费者投保是被误导了,被谁误导了?中介?中介为什么要误导消费者?因为其业绩单纯与保费挂钩,而非与保单业绩或诚信挂钩,这必然促使其以销售保单为工作核心。而中介的所为又是由保险分公司销售部门推动的,销售部门承接的是分公司领导的压力,分公司领导又承受总公司保费增长压力,所谓有果必有因,一级传一级。所以,要让保险公司真正把保护消费者、清楚传递保险合同意思作为其愿意去做的事情,核心还是要转变粗放型发展方式,监管部门近几年在这方面的努力是对的,虽然见效不一定最快,但却是治病的根本。

  第三则是合同标准化方案。买电视的消费者显然不需要知道电视内部结构,他只要知道如何操作看电视就行了,买保单其实也一样。消费者通过自身努力理解条款是他们的权利而非义务,如果保单能像电视一样标准化就能更方便购买,而不存在条款理解问题了。

  周桦指出,其实保单条款并不是天书,其核心的保险责任与免责条款往往是比较固定的,只要由有公信力的机构(比如保监会、保险行业协会)给予标准化,其购买难度就会大大降低。标准化包含三层含义:一是精确,意思表达必须明确而没有歧义,在可能有歧义的地方予以明确说明;二是公允,即公平与允诺,这些条款要对合同双方形成一种权利义务对等的态势,并且保险公司在销售合同时已自动承诺遵守这些条款;三是统一,要被所有保险公司认可,并被所有保险公司使用,或强制使用。目的是减少消费者信息理解量,同时由这些标准化的条款自动形成对消费者保护。

  关于免责条款的问题,专家也给了消费者一定的解答。周桦表示,免责条款是保险业为了防止道德风险与逆选择而加进保险合同的条款,是一个保险业的惯例,从合同公平性上来看也是必要的,不是霸王条款。但如果免责条款不被投保人知晓或理解,则极易造成合同赔付时的纠纷与抱怨,影响保险业形象。所以在订立合同时为投保人说明清楚免责条款是很有必要的。目前,诸多保险公司均要求投保人签名以确认其的确了解了免责条款,可以说是行业内的一大进步,现在也已经成了行业惯例。

  对于市场上出现的假保单事件,周桦指出,一些短期意外伤害保险赔付率低,再加上很少有人会致电保险公司辨别真伪,代理机构将假保单交给消费者后通常不会出事,从而滋生了不少售卖假保单的中介代理,其中以航意险最为典型。假保单事件较多发生在中介渠道销售的短意险,包括保险期限在一年以内的意外伤害、旅游意外险等。

对于如何分辨保单真假,他给出三点建议:一是保单必须机打,如果有手写保单,肯定就是假的了;二是使用电话或电脑上网可以进行快捷查询,拨打该公司客服电话或登录该公司主页(注意电话号码与公司主页一定要正确,最好不要使用保单上给出的电话与主页地址以免上当),用保单号验证真伪;三是在正规渠道购买保单,不要在不熟悉的网站或代理机构处购买保单。

 

另外,他还提示消费者,短期意外险,尤其是航空意外险在几年前是假保单严重的领域,不过现在联网销售、机打保单后,假保单现象已大大下降了;此外,经常出差的人事可以选择购买长期意外险保单,保险责任更广,成本更低、更方便。

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